English version

Архив номеров

Шерстнева Т.Б.

Название статьи:
Страхование жизни в современных условиях Российской Федерации

Аннотация:
В статье дается характеристика роли страхования жизни в современных условиях. Рассмотрены основные виды страхования жизни, которые получили развитие в российской экономике. Оценивается влияние экономического кризиса на страхование жизни, определены проблемы в данной сфере страхования и возможные пути их преодоления.

Ключевые слова:
личное страхование, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, долгосрочное страхование жизни, смешанное страхование жизни, накопительные программы страхования жизни, страховые премии, страховые выплаты, федеральная служба страхового надзора при министерстве финансов РФ.

Содержимое статьи:
Современное рыночное общество невозможно представить без страхования как особого вида экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений (США, Япония, европейские государства и др.), страхование является одной из наиболее стабильных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства. Страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, так как гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели или повреждении имущества и потере дохода. Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик вы- плачивает страхователю или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты либо в случае его смерти. Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита. А ведь страхование жизни не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы. Вариантов страховых программ существует немало. Однако самыми популярными видами являются страхование жизни от несчастного случая, накопительное или смешанное. Пожизненное страхование характеризуется тем, что сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается и накапливается. В пределах этой суммы компания-страховщик осуществит выплату доверенным лицам в случае, если со страхователем что-либо случится. А сам владелец полиса обладает правом в любое время расторгнуть договор и получить его стоимость на руки. Как показывает практика, из всех вариантов страхования жизни россиянам больше по душе накопительное и страхование от несчастного случая. О смешанном страховании они имеют весьма расплывчатое представление. Между тем оно является эффективным видом страхования жизни и объединяет в себе преимущества первых двух вариантов. В нескольких словах, это возможность застраховаться на определенный срок (период вклада) с гарантией возврата своих накоплений при дожитии до конца периода. Страхователь получает уплаченные взносы обратно в полном объеме, еще и с процентом доходности. Если же он не доживет до окончания периода вклада - страховую сумму получит его бенефициар. Смешанное страхование жизни - удобная накопительная программа для граждан самых разных возрастов. С ее помощью есть возможность обеспечить будущее своим детям, накопить средства для покупки недвижимости или обеспечить себе безбедное существование на склоне лет. Только задумываться над этими вопросами лучше как можно раньше. Смешанное страхование жизни чрезвычайно популярно за рубежом. У нас же в России оно еще не достигло пика популярности. Рынок страхования пока находится в такой стадии, которую можно охарактеризовать как стадию ожидания роста страхования жизни. И хотя объем рынка пока небольшой и число игроков тоже незначительное, есть ощущение, что в ближайшем будущем - к 2012-2016 гг. - рынок существенно вырастет. Уже сейчас мы видим, что компании, всерьез пришедшие на этот рынок и намеренные работать на коммерческих принципах, показывают порядка 40 % прироста за год.1 За период 2007-2008 гг. на российском рынке страхования жизни наблюдался ряд тенденций. Первая из них, безусловно, наиболее благоприятная - это очищение рынка от налоговых схем и переход к классическому страхованию. С точки зрения состава игроков на этом рынке, сегодня в России “рыночное” страхование жизни активно развивают около 55 страховых компаний. Около половины из них - это компании с участием иностранного капитала. За прошлый год наблюдалось снижение общего количества компаний, имеющих лицензию на страхование жизни в результате удаления с рынка операторов, занимавшихся “схемами”. Одна из основных характеристик реального страхования жизни - это рынок, который в значительной мере движется продавцами. Чем больше продавцов, тем больше и спроса. Страхование жизни - это не тот продукт, за которым выстраивается очередь. Самые лучшие продавцы, способные к продвижению бизнеса, работают именно в страховании жизни. Поэтому реальное лидерство будет принадлежать тем компаниям, которые смогут организовать систему продаж по всей территории России. Важный момент развития компаний по страхованию жизни - это работа на смежном секторе рискового страхования (страхования от несчастного случая). Страхование жизни и страхование от несчастного случая идут рука об руку, оба они продаются как на корпоративной, так и на индивидуальной основе. На сегодняшний день в России - это сопоставимые по объему рынки. Но рынок страхования от несчастного случая уже более насыщен, потребность в нем у потребителей, особенно заемщиков по кредитным продуктам, более актуализирована, поэтому сейчас темпы роста по данному виду немного замедлятся - он будет расти на 15% в год. Можно сказать, что защита от несчастного случая своего рода “смазка процесса продаж”, т.е. это один из первых, базовых продуктов, которые узнают агенты, на нем они постигают азы технологии продаж - страхования жизни. Первым его познает и клиент, такой продукт недорог и нужен всем, и поэтому он хорошо потом помогает продвигать уже основной продукт. Данные сегменты страхового рынка растут синхронно, и большинство страховщиков жизни продают и собственно страхование жизни, и страхование от несчастного случая. Страхование от несчастного случая благодаря своей быстрой окупаемости и прибыльности частично компенсирует инвестиции в развитие долгосрочных проектов по страхованию жизни. Исследования показывают, что готовность населения к восприятию предложений по долгосрочному страхованию жизни растет. Страховой рынок России сейчас находится на такой стадии, что темпы его развития напрямую зависят от темпов развития компаний по страхованию жизни. В настоящее время у крупных страховщиков России появляется серьезный интерес к рынку страхования жизни, объем которого сегодня, по оценкам “Объединенной финансовой группы”, достигает 115 млн. долл. в год, а в будущем может расти на 45-60% в год. Сегодня к услугам российского потребителя представлен широкий выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни (ДСЖ). При долгосрочном страховании жизни могут учитываться различные страховые риски: смерть, инвалидность, временная или постоянная потеря трудоспособности. Эти риски носят случайный характер и по отдельности могут быть охвачены договором страхования от несчастных случаев и болезней (рисковым видом страхования). Но в таком полисе не может быть учтен риск “дожитие до срока, указанного в договоре страхования”. Этот риск имеет иную природу: он не обладает признаком случайности. Обязанности страховщика по ДСЖ наступают только тогда, когда человек в буквальном смысле дожил до определенного в договоре момента. Таким моментом может быть конкретная дата, в том числе дата окончания действия полиса, или же наступление конкретного события (например, совершеннолетие или выход на пенсию). Очевидно, что схема классического рискового страхования, за небольшой страховой взнос гарантирующего многократно превышающее страховое обеспечение, к ДСЖ неприменима. Поэтому включаются накопительные механизмы страхования, предусматривающие, что страхователь, прежде чем получить положенное ему страховое обеспечение, должен накопить определенную сумму, делая регулярные страховые взносы.

Продолжение статьи вы можете прочесть в PDF-варианте нашего журнала, доступном зарегистрированным подписчикам.